Rachat prêt relais avant terme.

Difficulté pour rembourser votre prêt relais dans les temps, quelle solution ?

Cibfinance, grossiste en crédits, distribue une solution pour effectuer un rachat prêt relais. Des critères d’octroi doivent être respectés, par exemple :

• Le terme du prêt > 6 mois
• Prise en compte du futur revenu foncier seulement si :
  • Zone urbaine ou périurbaine (Ko en zone rurale)
  • Mandat de gestion indiquant le montant du loyer (pas de location directe)
• Pour le déblocage des fonds, il faudra fournir un RDC sur lequel on pointe le versement de la caution ou 1er loyer
• Hypothèque possible sur le bien objet du prêt-relai, si zone urbaine ou périurbaine.

 

• L’astuce :

Possibilité de reprendre avec le prêt-relais des crédits à la consommation et possibilité d’ajouter de la trésorerie.

• Point fort :

Dans ce cas, nous sommes dans le cadre d’un regroupement de crédits :

• Taux d’endettement après : 45%
• Durée 25 ans

Pour les TNS Notre partenaire bancaire ne dispose pas de l’expertise et les équipes nécessaires pour leur étude de solvabilité. Nous pouvons néanmoins prendre des dossiers avec parcimonie, mais il faut préalablement réaliser une faisabilité en amont avec :

• Un tableau à remplir que nous vous adresserons
• Les 2 derniers bilans (pas de fonds propres négatifs)
• 3 derniers AI (revenus stables sur les 3 années)

Nous contacter pour plus d’information.  

 

Rappel sur l’objectif du prêt relais ?

Le prêt relais est utilisé lors d’un achat-vente d’un bien immobilier. Une personne veut acheter un nouveau logement dans l’attente de la vente d’un logement qu’elle détient.

Elle va souscrire un prêt relais pour financer son achat, en attendant la vente du bien qu’elle détient. La durée est généralement d’une année, renouvelable une année supplémentaire. Mais si au bout de 2 ans, le bien n’est toujours pas vendu, alors que le contrat touche à son terme, le rachat du prêt relai peut être une solution avant de se retrouver en difficulté avec son banquier.

Cibfinance propose une solution de rachat de prêt relais par un prêt amortissable sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans, sous conditions. Possibilité d’intégrer des crédits à la consommation avec le rachat du prêt relais.  

 

Peut-on racheter un prêt relais ?

Oui, un prêt relais peut être racheté à tout moment. C’est le principe même de ce financement, il s’agit d’un prêt temporaire, dans l’attente d’un remboursement par la session d’un bien immobilier mis en vente.

Point important, il n’y a aucune pénalité de remboursement anticipé dans le cadre d’un remboursement d’un prêt relais. C’est une différence notoire en comparaison avec un crédit immobilier classique.

En revanche au terme du contrat, soit un an renouvelable une fois, vous devrez impérativement solder le prêt relais. Si vous êtes dans l’impossibilité, le rachat du prêt relais peut être là solution !

Cibinance propose une solution de rachat de prêt relais pour éviter des difficultés avec votre banque si la vente du bien immobilier n’a toujours pas eu lieu.  

 

Peut-on ajouter d’autres crédits avec le rachat du prêt relais ?

Oui, vous avez la possibilité d’intégrer d’autres crédits avec le rachat du prêt relais : Prêt travaux, prêt voiture, crédits à la consommation, demander un peu de trésorerie, ect….

Dans ce cas, nous sommes face à un regroupement de crédits et non plus à un rachat de prêt relais.

La finalité de cette opération est de regrouper en un seul prêt tous vos crédits en allongeant leur durée pour réduire le montant de vos mensualités.

Ainsi, vous diminuez votre taux d’endettement et vous augmentez votre reste à vivre.

Attention, le coût total en sera forcément majoré. Les conditions d’octroi sont différentes, mais les modalités du financement sont les mêmes, voir sur certains paramètres plus avantageuse, car non soumis au HCSF. Regroupement de prêt amortissable, durée 25 ans maximum, taux d’endettement pouvant aller jusqu’à 45%, etc…

Cette opération est plus technique et demande les conseils et l’expertise d’un spécialiste du regroupement de crédits.

Cibfinance, expert en regroupement de crédits depuis plus de 30 ans, vous accompagne dans les démarches liées à un regroupement de crédits avec reprise d’un prêt relais.  

 

Pourquoi racheter un prêt relais ?

Un rachat de prêt relais peut être envisagé si le bien n’est toujours pas vendu au terme du contrat, soit généralement une année, renouvelable une fois. Les raisons peuvent être multiples :

• Le marché immobilier, c’est inversé et les prix ont chuté. Vous préférez attendre.
• Le bien est atypique et les délais de vente plus longs.
• Après réflexion vous préférez garder le bien et le louer, etc…

Le rachat du prêt relais le transforme en crédit amortissable classique sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans, ainsi :

• Vous obtenez un délai supplémentaire pour vendre le bien dans de meilleures conditions.
• Si vous louez le bien, les loyers perçus contrebalancent les mensualités.

Attention, il y a des inconvénients, en revenant sur un crédit immobilier classique, vous aurez de nouveau des indemnités de remboursement anticipé en cas de solde par anticipation du bien.

Vous aurez de nouveaux frais liés à l’opération, frais de dossier, frais de courtage, frais de garantie hypothécaire. Donc des frais de mainlevée si revente du bien immobilier. Si vous renvidez le bien ultérieurement, vous ne serez plus dans la même fiscalité sur les plus-values.

Le rachat d’un prêt relais est possible, mais présente des particularités qui méritent d’être étudiées.

Avant d’opérer ce financement, il est conseillé de peser le pour et le contre, en prenant en compte tous les paramètres d’une telle opération.  

 

Banque spécialisée en rachat de prêt relais ?

Plusieurs banques peuvent intervenir pour le rachat d’un prêt-relais.

Cependant, pour de diverses raisons, elles ne souhaitent pas toujours intervenir.

Cibfinance est mandaté par plusieurs banques qui distribuent une solution pour un rachat de prêt relais.

Nous sommes spécialisés dans le rachat d’un prêt relais avec la reprise d’autres crédits dans la même opération. Cette opération ou l’on amalgame des crédits immobilier et des crédits à la consommation est un peu plus complexe et demande d’être conseillé et accompagné.

Quelques banques sont spécialisées dans le rachat de prêt relais avec reprise ou non de prêt à la consommation dans la même opération.

Cibfinance peut vous faire une simulation et vous donner les contours de cette opération avant de constituer votre dossier, n’hésitez pas à nous contacter.  

 

Comment effectuer un rachat de prêt relais avec des crédits à la consommation ?

Le rachat d’un crédit relais « sec » et le rachat d’un crédit relais avec des prêts à la consommation ne sont pas régis par les mêmes dispositions réglementaires.

Dans le cas d’un rachat de crédit relais « sec », nous sommes sur une reprise de crédit immobilier avec une offre de crédit immobilier protégé par le taux d’usure des crédits immobiliers.

Dans le cas où les prêts immobiliers rachetés représentant plus de 60 % du montant total, il s’agira alors d’un prêt immobilier, ou d’un regroupement de prêt de prêts immobiliers soumis à la protection des prêts immobiliers avec le taux d’usure des prêts immobiliers.

Dans le cas où le ou les prêts immobiliers repris représentent moins de 60 % du rachat total et que le financement est assorti d’une hypothèque, nous sommes face à un regroupement de crédits avec la protection des crédits immobiliers, mais soumis à l’usure des prêts à la consommation.

Si dans ce deuxième schéma, le regroupement de crédits n’est pas garantie par une sûreté sur un bien immobilier, alors nous sommes face à un crédit à la consommation.  

 

Quelles sont les conditions pour racheter un crédit relais ?

Comme tous les crédits, la banque est souveraine dans sa décision d’acceptation ou de refus et n’est pas tenue de justifier son refus. Les conditions d’acceptation varient d’une banque à l’autre, surtout si dans l’opération est intégré d’autres crédits. Néanmoins, il existe des conditions génériques à toutes les banques :

• Ne pas être fiché banque de France
• Ne pas avoir d’incidents sur son compte bancaire, des saisies, un découvert, etc…
• Percevoir des revenus réguliers de salarié, retraité, etc…
• Après opération, votre taux d’endettement et votre reste à vivre doivent être dans la norme.

L’établissement prêteur demandera la transmission de documents permettant d’étudier la solvabilité de la demande, de l’intérêt de celle-ci, de la valeur du bien objet du prêt relais, des relevés de compte du demandeur, etc…

Cibfinance, spécialiste du rachat de prêt relais avec des crédits à la consommation, vous accompagne dans les démarches nécessaires à votre demande.  

 

Qui peut faire un rachat de prêt relais ?

Toute personne qui remplit les conditions de solvabilité demandées par la banque et détenant un prêt relais en cours.

Dans le cas d’intégration d’autres crédits avec le rachat du crédit relais, les conditions et les personnes éligibles sont plus restrictives.  

Vous êtes un courtier en Crédit Immobilier, un CIF, CGP, etc… Que pouvons-nous vous apporter ?

• Financement immobilier investisseur (dont financement locatif 25 ans ).

• Financement de SCPI par nantissement.

• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire (35 ans possible)

• Recherche de trésorerie via un prêt hypothécaire de trésorerie 
• Prêt Viager Hypothécaire

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09

• Mail : Formulaire de contact

Mentions légales : Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, crédit à la consommation et courtier en crédit immobilier CFCAL – IAS Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1.

Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.