Le Marché du Prêt Viager Hypothécaire en Europe

Quel est le marché du Prêt Viager Hypothécaire en Europe : État des lieux, chiffres et acteurs principaux.

Le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution financière de plus en plus adoptée par les propriétaires âgés en Europe.

Il permet de convertir la valeur de leur bien immobilier en liquidités sans avoir à vendre ou quitter leur résidence.

Cet article examine l’état actuel du marché du prêt viager hypothécaire en Europe, en fournissant des chiffres de volumétrie, en identifiant les acteurs principaux et en explorant les tendances futures.

Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est un produit financier destiné aux personnes âgées de 60 ans et plus.

Il permet aux propriétaires de débloquer la valeur de leur bien immobilier sous forme de prêt. Il n’y a aucun remboursement mensuel, le prêt se rembourse par la vente du bien au décès de l’emprunteur. Le remboursement, incluant le capital et les intérêts, s’effectue à la vente du bien, généralement après le décès de l’emprunteur.

Possibilité de rembourser par anticipation ou lors de la vente du bien. La somme prêtée dépend de la valeur de la propriété, du secteur géographique, du sexe et de l’âge de l’emprunteur : plus celui-ci est âgé, plus le montant disponible est élevé.  

Le marché européen du prêt viager hypothécaire

Le marché du PVH en Europe varie considérablement d’un pays à l’autre, tant en termes de maturité que de volumétrie.

• Royaume-Uni : Le marché britannique, connu sous le nom d’equity release, est le plus développé d’Europe. En 2023, le volume des prêts viagers hypothécaires a atteint 4,8 milliards de livres sterling, avec plus de 44 000 nouveaux contrats signés. La forte réglementation et une offre diversifiée de produits expliquent cette maturité.
• Espagne : L’Espagne connaît une adoption croissante du PVH, notamment dans les grandes villes où les prix de l’immobilier sont élevés. En 2023, le marché espagnol a enregistré environ 1 800 nouveaux contrats, avec un volume total de 200 millions d’euros. Le manque de sensibilisation et d’éducation financière reste un obstacle à son développement.
• Allemagne : Le marché allemand est plus petit, mais présente un potentiel important. En 2023, environ 1 200 contrats ont été signés pour un volume total de 150 millions d’euros. La population vieillissante et la forte valeur des biens immobiliers offrent des perspectives prometteuses pour l’avenir du PVH en Allemagne.
• France : En France, le marché du PVH est plus modeste. Le crédit foncier était le seul acteur à distribuer ce produit. Depuis la fermeture du crédit foncier en 2018, aucune banque n’a repris le produit excepté la banque populaire atlantique. Le marché est presque inexistant et très méconnu du grand public. En 2024, Cibfinance distribue un prêt viager hypothécaire pour le compte d’une banque française qui tente de relancer le produit.

Quels sont les acteurs principaux du marché ?

Le marché du PVH en Europe est dominé par quelques acteurs principaux, incluant des institutions financières et des entreprises spécialisées :

• Legal & General : L’un des plus grands fournisseurs de produits d’equity release au Royaume-Uni, offrant une gamme complète de produits de PVH.
• Aviva : Un acteur majeur du marché britannique, proposant des solutions d’equity release adaptées aux besoins des retraités.
• Santander : Impliqué sur plusieurs marchés européens, Santander offre des produits de PVH principalement en Espagne.
• Deutsche Bank : Acteur clé en Allemagne, Deutsche Bank propose des solutions de prêt viager hypothécaire adaptées au marché local.

 

Avantages et inconvénients du Prêt Viager Hypothécaire

Avantages du prêt viager hypothécaire

• Complément de revenus : Le PVH permet de convertir une partie de la valeur nette de la maison en liquidités, offrant ainsi un complément de revenu pour améliorer la qualité de vie à la retraite.
• Reste propriétaire du bien : Contrairement à une vente en viager ou la personne vent la nue-propriété, l’emprunteur reste propriétaire du bien immobilier.
• Aucun remboursement mensuel : Les emprunteurs ne sont pas tenus de rembourser le prêt de leur vivant, ce qui allège considérablement leur charge financière.
• Maintien du logement : Les propriétaires peuvent continuer à vivre dans leur maison jusqu’à leur décès ou jusqu’à ce qu’ils choisissent de déménager.
• Flexibilité : Les fonds obtenus peuvent être utilisés librement, pour des dépenses courantes, des voyages, des rénovations ou pour aider les membres de la famille.
• Les héritiers sont protégés : Lors de la vente du bien au décès, pour rembourser la dette, si la vente est supérieure à la dette, la différence est remise aux héritiers. Si la vente est inférieure à la dette, la perte est pour la banque. Les héritiers sont toujours protégés.
• Remboursement anticipé possible : L’emprunteur peut solder tout ou parti le PVH à sa convenance et à tout moment.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

• Coût élevé : Les taux d’intérêt du PVH sont souvent plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels. Les intérêts composés augmentent le coût total du prêt sur le long terme.
• Réduction de l’héritage : Le remboursement du prêt, plus les intérêts accumulés, réduit l’héritage laissé aux descendants.
• Complexité des produits : Les termes et conditions des PVH peuvent être complexes, nécessitant une compréhension approfondie et souvent des conseils financiers.
• L’emprunteur doit continuer à entretenir son bien en bon père de famille

 

Quelle perspective d’avenir pour le prêt viager hypothécaire en France ?

Vieillissement de la population

L’Europe est confrontée à un vieillissement démographique significatif. Selon Eurostat, d’ici 2050, environ 30% de la population européenne aura plus de 65 ans.

Le financement de la dépendance est un vrai sujet de société, sachant que les plus de 60 ans détiennent plus de 60% du patrimoine en France, liquéfier le patrimoine immobilier est une solution.

Ces tendances augmentent la demande de solutions financières permettant de financer une retraite prolongée, le maintient à domicile, ce qui favorise le développement du PVH.

Hausse des prix de l’immobilier

La hausse des prix de l’immobilier dans de nombreuses régions d’Europe augmente la valeur nette des propriétés, rendant le PVH plus attractif pour les propriétaires.

Cette tendance devrait se poursuivre, soutenant ainsi la croissance de la demande.

Innovation et réglementation

L’innovation dans les produits financiers et une réglementation plus claire et protectrice des consommateurs contribueront à renforcer la confiance et l’adoption du PVH.

Des régulateurs comme la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni jouent un rôle clé en établissant des normes élevées de protection des consommateurs.

Éducation financière

Une meilleure sensibilisation et éducation financière sont essentielles pour surmonter les réticences culturelles et les malentendus entourant le PVH.

Des initiatives visant à informer les propriétaires âgés sur les avantages et les risques de ce produit peuvent accélérer son adoption.  

Conclusion

Le prêt viager hypothécaire en Europe présente des opportunités significatives pour les propriétaires âgés cherchant à monétiser la valeur de leur bien immobilier tout en restant dans leur domicile.

Bien que des défis subsistent, notamment en termes de coûts et de complexité, les perspectives d’avenir sont prometteuses grâce à un vieillissement de la population, une hausse des prix de l’immobilier, et des innovations réglementaires et financières.

Les acteurs, qu’ils soient banques traditionnelles ou institutions spécialisées, jouent un rôle cl dans le développement et l’expansion de ce secteur en pleine croissance.

En conclusion, le marché du prêt viager hypothécaire en Europe est en pleine évolution et offre des opportunités tant pour les consommateurs que pour les institutions financières. Une meilleure compréhension et une régulation adaptée permettront d’exploiter pleinement le potentiel de cette solution financière innovante.  

Références

• Equity Release Council, 2023 Report.
• Banque de France, 2023 Annual Review.
• Instituto Nacional de Estadística (INE), Spain, 2023 Housing Report.
• Deutsche Bundesbank, 2023 Financial Stability Review.
• Eurostat, European Population Projections 2020-2050.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1

Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.  Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.