Baisse des taux du refinancement, choix stratégiques des banques du regroupement de crédits
Après deux années marquées par une inflation galopante et des hausses successives des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE), les banques retrouvent des conditions de refinancement plus favorables.
La BCE amorce une baisse de ses taux directeurs, et avec elle, les coûts de refinancement diminuent, offrant de nouvelles perspectives pour le marché du crédit. Face à cette sortie de crise, deux grandes orientations se dessinent entre les banques de détail et celles spécialisées dans le regroupement de crédits.
Chez Cibfinance, nous observons et analysons ces stratégies pour mieux comprendre les implications pour les emprunteurs et pour l’ensemble du marché.
La stratégie des banques de détail : une baisse des taux pour redynamiser le crédit immobilier
Pour les banques de détail, le contexte de diminution des taux est une opportunité de réengager le marché du crédit immobilier. Le crédit immobilier étant souvent un produit d’appel, ces banques ont décidé de répercuter immédiatement cette opportunité sur les taux proposés aux emprunteurs.
L’objectif est double : d’une part, relancer le flux de demandes de crédit immobilier, et d’autre part, capitaliser sur les ventes connexes et les produits périphériques plus rentables, comme l’assurance emprunteur, la multirisque habitation (MRH), les placements, ou encore le crédit à la consommation.
Cette stratégie vise essentiellement à attirer de nouveaux clients pour élargir le portefeuille global de services bancaires, offrant ainsi à la banque une source de revenus diversifiés en augmentant leur PNB.
Bien que cela dynamise le marché immobilier, l’accès reste principalement centré sur les emprunteurs disposant de solides garanties financières, car les critères de sélection restent stricts pour limiter les risques.
Les banques du regroupement de crédits : reconstituer les marges avant tout
Les banques spécialisées dans le regroupement de crédits optent pour une autre approche, motivée par les pertes financières subies ces deux dernières années.
En raison de l’augmentation du coût de refinancement et de la pression du taux d’usure, ces banques se sont retrouvées dans une situation de quasi-absence de marge sur leurs produits, voire de pertes sur chaque dossier traité.
Aujourd’hui, même si le coût de refinancement diminue, elles choisissent de ne pas répercuter cet avantage sur les taux du regroupement de prêts. Cette stratégie permet de reconstituer rapidement les marges et de compenser les pertes passées.
En agissant ainsi, ces établissements ne partagent pas directement la valeur avec les consommateurs via une réduction des taux, mais ils adoptent une alternative plus indirecte : une politique d’octroi plus souple.
Une politique d’octroi assouplie pour élargir l’accès au crédit
Pour contrebalancer l’absence de paratge de la valeur, les banques du rachat de prêts desserrent leurs critères d’acceptation.
En libérant les normes d’octroi, elles permettent désormais à des emprunteurs à profils plus diversifiés, voire plus risqués, d’accéder de nouveau au rachat de prêts. Cela donne aux consommateurs qui ont pu être exclus pendant les années de hausse des taux une opportunité de restructurer leurs finances.
Pour les banques, cette politique leur permet non seulement de relancer l’activité, mais aussi de prêter à un plus large public tout en maintenant des marges intéressantes.
Avec cette approche, elles visent ainsi une récupération plus rapide des pertes passées, dans l’espoir de pouvoir, à terme, proposer des taux plus compétitifs une fois leurs marges stabilisées.
Quelle option est la plus vertueuse face à cette baisse des taux ?
Cette dualité stratégique soulève une question fondamentale : quelle est la meilleure option pour les consommateurs ?
Faut-il privilégier une diminution immédiate des taux réservée aux meilleurs profils, comme le font les banques de détail ?
Ou, au contraire, adopter une approche où la réduction du taux est limitée, mais où un plus grand nombre de consommateurs peut accéder au regroupement de prêts ?
Chez Cibfinance, nous pensons que l’élargissement des normes d’octroi et l’extension de la gamme de solutions disponibles sont essentiels pour redonner du dynamisme au marché et, surtout, pour permettre à un plus grand nombre de personnes de bénéficier de l’opportunité de restructurer leurs finances.
En facilitant l’accès au crédit, cette approche peut aussi contribuer à redonner de la confiance aux consommateurs dans un contexte de reprise économique. Nous sommes heureux de voir l’activité repartir et d’accompagner nos partenaires et clients dans cette transition.
Repris d’activité du regroupement de crédits
Nous pensons que la période est propice au développement de cette activité pour cette fin d’année et de pouvoir générer un revenu additionnel.
Nous sommes à vos côtés pour étudier en amont vos demandes pour vous permettre de vous focaliser sur les dossiers éligibles.
Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?
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