Connaitre le montant déterminer d’un prêt viager hypothécaire ?
Le montant d’un prêt viager hypothécaire (PVH) n’est pas défini au hasard : il résulte d’une analyse rigoureuse de plusieurs critères par la banque.
En effet, ce type de financement repose sur un principe particulier : l’emprunteur ne rembourse rien de son vivant. Ce n’est qu’au décès qu’interviendra le remboursement, soit par la vente du bien, soit par les héritiers qui souhaitent conserver le logement.
Dès lors, la banque anticipe le montant de la dette future (capital + intérêts capitalisés) et lévalue sa prise de risque. Voici les principaux facteurs pris en compte :
1. La valeur du bien immobilier
La banque mandate un expert immobilier indépendant pour estimer objectivement la valeur du bien. Cet expert, agréé, s’appuie sur sa connaissance du marché, des transactions récentes, et sur des règles déontologiques strictes.
Le bien doit être à usage d’habitation, achevé, en bon état, et libre de toute saisie ou hypothèque préexistante (article L315-1 du Code de la consommation).
2. L’âge de l’emprunteur
Plus l’emprunteur est âgé, plus le montant empruntable est élevé. Cela s’explique par la table de mortalité utilisée par les banques : une personne de 60 ans aura une espérance de vie de 20 à 25 ans, générant une dette plus lourde à long terme.
En revanche, un emprunteur de 85 ans présente un risque moins étendu dans le temps, ce qui permet à la banque de prêter un pourcentage plus important de la valeur du bien, parfois jusqu’à 50 %.
3. Le sexe de l’emprunteur
Les tables de mortalité diffèrent selon le sexe. En moyenne, les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Par conséquent, à âge égal, une femme présentera une durée de prêt plus longue, et donc une dette potentielle plus importante.
La banque en tient compte dans son calcul, sans discrimination, mais uniquement sur la base de données actuarielles fiables (source : Insee).
4. La localisation du bien
La zone géographique joue un rôle crucial. Les banques évaluent le dynamisme du marché local : évolution des prix, délais de revente, statistiques de l’Insee sur les transactions, etc.
Plus le marché est liquide, plus la banque sera rassurée et acceptera de prêter une somme importante. En revanche, dans les zones rurales ou désertées, où les ventes sont rares, le risque de non-recouvrement est plus élevé, ce qui limite le montant prêté.
Comment connaître le montant que l’on peut emprunter avec un prêt viager hypothécaire ?
Chez Cibfinance, nous mettons à disposition un simulateur professionnel développé avec notre partenaire bancaire, qui permet d’obtenir immédiatement une estimation précise du montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation.
Informations nécessaires pour la simulation :
- L’âge de l’emprunteur (ou des emprunteurs)
- Le sexe de chacun
- Le type de bien : résidence principale, secondaire ou locative
- La valeur estimée du bien
- Le code postal et la commune où se situe le bien
En quelques clics, nous sommes en mesure de vous indiquer le montant exact que vous pouvez obtenir.
⚠️ Attention : la valeur indiquée du bien est fournie à titre indicatif lors de la simulation. En cas de demande effective, la banque fera intervenir un expert agréé pour estimer officiellement la valeur du bien.
C’est cette valeur qui servira de base à la décision finale.
Par ailleurs, si le montant prêtable est trop faible ou si le bien est situé dans une zone considérée comme à risque (marché très peu dynamique), la banque peut refuser d’intervenir.
Mais dans tous les cas, vous obtenez une estimation immédiate.
Pourquoi faire appel à Cibfinance ?
Nous sommes spécialistes du prêt viager hypothécaire. Nous vous accompagnons tout au long du processus, de la simulation à la signature, avec transparence et expertise.
Pour connaître immédiatement le montant que vous pouvez emprunter, il vous suffit de remplir le formulaire ci-joint.
Nos conseillers vous contacteront rapidement avec une réponse précise et personnalisée.
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