Prêt Hypothécaire versus Prêt Immobilier Hypothécaire : Comprendre la Différence
Lorsqu’on parle de financement adossé à un bien immobilier, on entend souvent deux termes qui peuvent prêter à confusion :
- le prêt hypothécaire
- le prêt immobilier hypothécaire.
Bien que ces deux types de prêts reposent sur le principe de l’hypothèque, ils répondent à des objectifs et des fonctionnements bien distincts.
Voici une explication détaillée pour vous aider à mieux comprendre ces différences et choisir le financement adapté à votre projet.
1. Qu’est-ce qu’un prêt immobilier hypothécaire ?
Le prêt immobilier hypothécaire est un crédit destiné exclusivement à l’acquisition d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou investissement locatif).
Ce type de prêt est accordé par une banque ou un établissement financier sous condition que l’emprunteur hypothèque le bien immobilier financé.
Caractéristiques du prêt immobilier hypothécaire :
- Finalité stricte : Le prêt doit servir uniquement à l’achat ou la construction d’un bien immobilier.
- Hypothèque sur le bien financé : La banque prend une garantie hypothécaire sur le bien acheté pour sécuriser le remboursement du crédit.
- Conditions d’octroi classiques : L’emprunteur doit justifier d’un apport personnel, d’une capacité de remboursement suffisante et fournir des justificatifs liés à l’acquisition (compromis de vente, acte notarié, etc.).
- Durée généralement longue : Un prêt immobilier hypothécaire s’étale souvent sur 15 à 25 ans, selon la capacité de remboursement de l’emprunteur.
2. Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire, quant à lui, est un crédit adossé à un bien immobilier déjà en possession de l’emprunteur, mais il n’est pas limité à un achat immobilier.
L’hypothèque sert ici de garantie pour l’obtention du financement, mais l’usage des fonds est beaucoup plus large.
Caractéristiques du prêt hypothécaire :
- Utilisation libre (sous réserve d’acceptation bancaire) : Contrairement au prêt immobilier hypothécaire, le prêt hypothécaire peut être utilisé pour divers projets :
- Financer des travaux de rénovation
- Regrouper des crédits en cours
- Obtenir des liquidités pour un projet personnel
- Financer des droits de succession
- Acquérir des parts de SCPI
- Garantie sur un bien existant : L’emprunteur doit posséder un bien immobilier sur lequel la banque prendra une hypothèque.
- Souplesse des conditions : L’emprunteur peut disposer librement des fonds (dans le cadre légal et sous réserve des politiques internes des banques).
- Durée et montant variables : Le prêt hypothécaire peut être octroyé sur des durées flexibles (jusqu’à 20-25 ans) et peut aller jusqu’à 70 % de la valeur du bien mis en garantie.
3. Les différences majeures entre ces deux prêts
| Critères | Prêt Immobilier Hypothécaire | Prêt Hypothécaire |
|---|---|---|
| Finalité | Achat d’un bien immobilier uniquement | Libre (travaux, trésorerie, regroupement de crédits, etc.) |
| Garantie | Hypothèque sur le bien financé | Hypothèque sur un bien déjà détenu |
| Montant accordé | En fonction du prix d’achat et de l’apport | Jusqu’à 70 % de la valeur du bien |
| Durée | 15 à 25 ans | 10 à 25 ans |
| Conditions d’octroi | Analyse des revenus, apport personnel requis | Étude des revenus et du bien hypothéqué |
| Justificatifs demandés | Compromis de vente, acte notarié | Justificatifs d’utilisation des fonds parfois demandés |
4. Quel type de prêt choisir ?
- Si votre projet est d’acheter un bien immobilier, le prêt immobilier hypothécaire est la solution adaptée.
- Si vous possédez déjà un bien immobilier et avez besoin de liquidités ou d’un financement spécifique, le prêt hypothécaire est une option intéressante.
Chez Cibfinance, nous vous accompagnons dans le choix du financement le plus adapté à votre situation.
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