Peut-on financer un rachat de soulte et des crédits en même temps ?

Lors d’un divorce ou d’une séparation, l’un des ex-conjoints peut souhaiter conserver le bien immobilier commun en rachetant la part de l’autre. Cependant, lorsque des crédits en cours s’ajoutent à cette opération, la question du financement devient plus complexe. Peut-on financer à la fois un rachat de soulte et des crédits en cours ? La réponse est oui, grâce au regroupement de crédits.

Le regroupement de crédits comme solution

Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, permet de réunir plusieurs emprunts en un seul prêt. Dans le cadre d’un rachat de soulte, cette solution consiste à intégrer :

• Le montant de la soulte à verser à l’ex-conjoint,
• Le solde du prêt immobilier en cours,
• D’éventuels crédits à la consommation existants.

Ce montage permet d’obtenir un financement global, optimisé en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur.

Les avantages d’une mensualité unique

1. Une gestion simplifiée du budget

Avec un regroupement de crédits, l’emprunteur ne gère plus plusieurs mensualités à des taux et échéances différentes, mais une seule mensualité, avec un échéancier clair et structuré.

2. Un taux potentiellement plus avantageux sur les crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont souvent souscrits à des taux élevés. Dans un regroupement de crédits, ces prêts peuvent être refinancés à un taux plus bas, ce qui peut alléger la charge mensuelle.

3. Une réduction de l’endettement mensuel

En allongeant la durée de remboursement, il est possible d’abaisser la mensualité unique, facilitant ainsi la gestion financière du foyer.

4. Un projet de financement plus facilement accepté

Les banques et organismes spécialisés dans le rachat de soulte avec crédits en cours sont plus enclins à financer un projet structuré et sécurisé via un regroupement de crédits.

Attention : Un taux immobilier potentiellement plus élevé

Si l’opération inclut un prêt immobilier en cours, il faut savoir qu’il y a une forte probabilité que ce dernier soit refinancé à un taux plus élevé que celui initialement souscrit.

Pourquoi ?

• Il y a quelques années, les taux d’intérêt des crédits immobiliers étaient historiquement bas, parfois en dessous de 2 %.
• Or, depuis 2022, les taux ont fortement augmenté, atteignant des niveaux bien plus élevés qu’auparavant.
• Dans un regroupement de crédits, l’ensemble des dettes (y compris le crédit immobilier) est refinancé au taux du moment, qui est souvent supérieur à l’ancien taux immobilier de l’emprunteur.

👉 Conséquence : le coût total du crédit peut augmenter en raison de ce taux plus élevé, même si la mensualité est réduite grâce à un allongement de la durée du prêt. ⚠️ L’importance d’un conseil avisé Pour éviter tout défaut de conseil, il est primordial de démontrer que le regroupement de crédits présente un véritable intérêt pour l’emprunteur, même si le taux du nouveau crédit immobilier est plus élevé. Les principaux arguments à étudier sont : ✅ La nécessité de financer la soulte : l’emprunteur n’a souvent pas d’autre choix que d’inclure son prêt immobilier dans l’opération pour racheter la part de son ex-conjoint. ✅ La diminution du taux d’endettement : si l’opération permet de passer sous le seuil des 35 % d’endettement et donc d’être finançable, elle reste pertinente malgré le coût total plus élevé. ✅ La baisse du taux sur les crédits à la consommation : ces crédits sont souvent rachetés à un taux plus bas, ce qui permet de compenser en partie l’augmentation du taux immobilier. ✅ Le gain en trésorerie et en stabilité financière : une mensualité réduite et unique permet une meilleure gestion du budget et évite le risque de surendettement. 👉 Conclusion : Un regroupement de crédits incluant un prêt immobilier peut être pertinent, mais chaque dossier doit être soigneusement analysé pour prouver qu’il apporte un avantage réel à l’emprunteur.

Les conditions d’acceptation du financement

Comme pour tout crédit, il existe des conditions d’acceptation :

• Le taux d’endettement après l’opération : il doit rester dans une limite acceptable par les banques, généralement autour de 35 %.
• Le reste à vivre : après paiement des charges et de la mensualité du prêt, l’emprunteur doit disposer d’un budget suffisant pour couvrir ses dépenses courantes.
• D’autres critères : la stabilité des revenus, l’ancienneté professionnelle et la situation patrimoniale jouent un rôle clé dans la décision des banques.

Pour les financements de rachat de soulte avec reprise de crédits, le montant total du financement doit être inférieur à la valeur du bien immobilier, la banque se gardant toujours une marge de sécurité.

Solutions si le montant total dépasse la valeur du bien

Si le montant total de l’opération (soulte + reprise de crédits + frais) est supérieur à la valeur du bien immobilier, plusieurs solutions peuvent être envisagées : 1️⃣ Garantie sur un autre bien immobilier Si l’emprunteur possède un autre bien immobilier, la banque peut accepter d’étendre la garantie hypothécaire sur ce bien supplémentaire. 2️⃣ Caution hypothécaire d’un proche Un parent ou un proche peut accepter de mettre en garantie un bien immobilier qu’il possède, ce qui permet de compléter la garantie demandée par la banque. 3️⃣ Apport personnel Si l’emprunteur dispose d’une épargne, il peut utiliser une partie de celle-ci pour réduire le montant à emprunter et revenir sous la valeur du bien immobilier. 4️⃣ Donation familiale Un parent peut également faire une donation à son enfant pour lui permettre d’apporter les fonds nécessaires au financement. 👉 Chez Cibfinance, nous proposons même des solutions pour financer cette donation en fonction de l’âge et de la situation financière des parents (revenus, endettement, statut de propriétaire, etc.).

Effectuer une simulation de rachat de soulte avec crédits

Chez Cibfinance, nous sommes spécialisés dans le financement du rachat de soulte, y compris avec la reprise de crédits en cours. Nos experts vous accompagnent dans la recherche d’une solution sur mesure, adaptée à votre situation financière. 📌 Effectuez dès maintenant une simulation de rachat de soulte avec crédits en remplissant notre formulaire en ligne !

Conclusion

Il est tout à fait possible de financer un rachat de soulte et des crédits en même temps grâce au regroupement de crédits. Cette solution offre de nombreux avantages, notamment une mensualité unique et un taux potentiellement plus avantageux sur les crédits conso. Cependant, les emprunteurs doivent être conscients que leur crédit immobilier sera souvent refinancé à un taux plus élevé qu’ils ne l’avaient initialement souscrit, en raison de la hausse des taux depuis trois ans. C’est pourquoi chaque dossier doit être étudié avec soin afin de justifier l’intérêt de l’opération et d’éviter un défaut de conseil. 👉 Besoin d’un accompagnement ? Faites appel à un expert comme Cibfinance pour structurer votre dossier et trouver la meilleure solution de financement !   Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

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