A quelle banque m’adresser pour un prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est une solution financière peu connue mais particulièrement intéressante pour les seniors souhaitant obtenir un complément de revenu sans vendre leur bien immobilier.
Cette option permet d’obtenir un capital en mettant en garantie un bien immobilier, tout en conservant la jouissance de celui-ci.
Mais quelles banques proposent actuellement un prêt viager hypothécaire en France ?
Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un emprunt adossé à un bien immobilier, dont le remboursement n’intervient qu’au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien.
Contrairement à un crédit classique, il ne requiert pas de mensualités de remboursement.
Il s’agit d’un crédit en différé total, donc pas de calcul de taux d’endettement. Il est principalement destiné aux personnes de plus de 60 ans souhaitant disposer d’un capital tout en restant propriétaires de leur logement.
Une singularité qui freine les banques
Malgré ses avantages pour les emprunteurs, le prêt viager hypothécaire est un produit très atypique qui présente un niveau de risque élevé pour les banques.
En effet, les établissements financiers ont du mal à anticiper la durée du prêt ainsi que l’évolution de la valeur du bien immobilier mis en garantie.
Cette incertitude rend le modèle financier complexe et peu attractif pour les banques, qui préfèrent se concentrer sur des crédits plus prévisibles et rentables. Initialement, ce crédit était distribué en France exclusivement par le Crédit Foncier, qui en avait fait l’un de ses produits de niche.
Toutefois, avec la fermeture du Crédit Foncier en 2019, aucune banque n’a souhaité reprendre ce produit à grande échelle.
Aujourd’hui, seules quelques rares institutions, comme certaines caisses régionales de la Banque Populaire et le CFCAL, le proposent encore, mais avec des conditions très limitées.
Une protection pour le consommateur
L’un des aspects fondamentaux du prêt viager hypothécaire est la protection qu’il offre aux emprunteurs et à leurs héritiers. La dette ne pourra jamais excéder la valeur de la garantie immobilière.
Ainsi, lors de la succession, même si la dette accumulée est supérieure à la valeur du bien hypothéqué, la perte est entièrement supportée par la banque.
Celle-ci ne peut en aucun cas se retourner sur d’autres actifs de la succession, qu’il s’agisse d’un autre bien immobilier, d’une assurance-vie ou de liquidités.
De plus, les héritiers ne sont jamais tenus de rembourser l’excédent de dette, ce qui constitue une véritable protection pour les consommateurs. Cette sécurité offerte aux emprunteurs est toutefois un facteur de risque supplémentaire pour les banques, ce qui explique leur réticence à proposer ce type de prêt.
Les banques qui proposent le prêt viager hypothécaire
1. Banque Populaire
Certaines caisses régionales de la Banque Populaire sur la façade atlantique proposent le prêt viager hypothécaire sous l’appellation « Foncier Reversimmo« .
Ce produit est une alternative intéressante pour les seniors souhaitant financer un projet ou préparer leur succession sans vendre leur bien immobilier.
2. CFCAL (Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine)
Le CFCAL propose un prêt viager hypothécaire pour les personnes âgées, en s’appuyant sur des conditions adaptées aux besoins des emprunteurs seniors.
Toutefois, il est important de noter que le CFCAL ne commercialise pas directement ses offres auprès des particuliers.
En effet, la banque opère exclusivement via un réseau d’intermédiaires financiers enregistrés à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance), tels que des courtiers ou des mandataires de banque.
Ces professionnels jouent un rôle clé en accompagnant les clients dans la recherche et la souscription de solutions de financement adaptées à leurs besoins.
Le CFCAL ne dispose pas d’agences physiques ouvertes au public ni de services de traitement à distance pour les clients en direct.
Ainsi, pour accéder aux produits proposés par le CFCAL, il est nécessaire de passer par son réseau de distributeurs agréés, tels que Cibfinance, qui agissent en tant qu’intermédiaires entre la banque et les emprunteurs.
Cette approche permet au CFCAL de se concentrer sur la conception de solutions financières spécialisées tout en s’appuyant sur l’expertise de ses partenaires pour assurer la distribution et le suivi personnalisé des dossiers clients.
3. Cibfinance
Cibfinance, en tant que courtier spécialisé, propose une offre de prêt viager hypothécaire pour les seniors de plus de 60 ans, permettant de transformer une partie de la valeur de leur bien en capital sans obligation de remboursement mensuel.
Pourquoi choisir Cibfinance pour un prêt viager hypothécaire ?
Cibfinance est un acteur reconnu dans l’intermédiation bancaire et propose une expertise approfondie dans le domaine du prêt viager hypothécaire. Voici pourquoi faire appel à Cibfinance :
- Un accompagnement personnalisé : Cibfinance analyse votre situation et vous guide vers la meilleure solution de financement disponible.
- Accès à un réseau de partenaires : En tant que mandataire de banques comme le CFCAL, Cibfinance vous permet d’accéder à des offres qui ne sont pas disponibles en direct.
- Une expertise spécialisée : Le prêt viager hypothécaire étant un produit complexe, l’accompagnement d’un professionnel est essentiel pour en comprendre les implications et choisir l’option la plus adaptée.
- Un gain de temps et une simplification des démarches : Cibfinance prend en charge toutes les étapes de la demande, de la constitution du dossier à la finalisation du crédit.
Conclusion
Le prêt viager hypothécaire est une alternative intéressante pour les seniors souhaitant monétiser une partie de leur patrimoine immobilier sans perdre la propriété de leur bien. Cependant, la complexité et les risques associés à ce type de crédit font qu’il est aujourd’hui très difficile à trouver sur le marché.
Depuis la fermeture du Crédit Foncier, seules quelques banques et courtiers, comme Banque Populaire, CFCAL et Cibfinance, proposent encore ce produit financier, mais souvent sous des conditions très restreintes.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les solutions de financement adaptées aux seniors, n’hésitez pas à consulter les experts de Cibfinance.
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