Le Prêt Hypothécaire de Trésorerie : Qu’est-ce que c’est ?
Le prêt hypothécaire de trésorerie est un produit financier permettant à un emprunteur de mobiliser des fonds en mettant en hypothèque un bien immobilier lui appartenant. Contrairement au prêt immobilier classique, les fonds ne sont pas destinés à financer l’achat ou la construction d’un bien, mais peuvent être utilisés à des fins diverses :
- donation,
- Financer des travaux
- achat de biens de luxe (voiture, bateau, montre, cheval de course),
- redressement fiscal,
- frais de succession,
- Apport en compte courant dans une société ou une SCI
- etc.
Bien qu’il soit apparenté à un prêt immobilier en raison de l’hypothèque prise en garantie, ce produit est soumis à des obligations strictes :
- Respect des règles de protection des emprunteurs comme pour tout prêt immobilier.
- Analyse de la solvabilité de l’emprunteur avec une limite d’endettement fixée à 35 %.
- Obligation pour la banque de demander un justificatif de l’utilisation des fonds (ex. : bon de commande, devis signé, preuve de donation, etc.), bien que la législation ne l’exige pas systématiquement, mais pour respecter les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
Pourquoi les Banques Classiques sont Réticentes ?
Les banques de dépôt classiques réalisent peu de prêts hypothécaires de trésorerie. Plusieurs raisons expliquent cette réticence :
- Absence de produits spécifiques : Ces banques ne disposent souvent pas d’offres adaptées pour ce type de financement.
- Manque de maîtrise du risque : L’analyse des risques liés à ce type de prêt nécessite des compétences spécialisées que toutes les banques ne possèdent pas.
- Clientèle limitée : Lorsqu’elles acceptent de financer un prêt hypothécaire de trésorerie, elles le réservent souvent à leurs très bons clients ou à ceux gérés par leurs services patrimoniaux. Ces derniers disposent de conseillers plus formés et d’une gamme de produits financiers plus étendue.
Les Banques Spécialisées : Une Solution Adaptée
Pour répondre aux besoins d’un marché de niche, des banques spécialisées se sont positionnées sur le segment des prêts hypothécaires de trésorerie. Ces établissements proposent des solutions adaptées avec des critères clairs et précis. Chez Cibfinance, nous collaborons avec quatre banques spécialisées dans ce type de prêts. Voici leurs principales caractéristiques :
- Produits diversifiés : Chaque banque propose des offres avec des normes et conditions d’octroi différentes.
- Critères stricts : Les dossiers doivent correspondre rigoureusement aux critères définis par la banque. Ces critères sont souvent binaires : un dossier entre dans les normes ou ne les respecte pas.
- Durées longues : Les prêts peuvent s’étendre sur 25 à 30 ans, ce qui est idéal pour des besoins importants de trésorerie.
Les Avantages des Banques Spécialisées
- Expérience et expertise : Ces établissements sont rodés à l’analyse des risques et à la gestion des garanties hypothécaires.
- Adaptabilité : Bien que les critères soient stricts, les banques spécialisées comprennent mieux les besoins spécifiques des emprunteurs et adaptent leurs solutions en conséquence.
- Flexibilité des garanties : Selon la zone géographique ou la valeur du bien hypothéqué, elles peuvent prêter entre 30 % et 75 % de la valeur du bien.
- Absence d’assurance dans certains cas : Si le bien garanti n’est pas une résidence principale, il est possible de ne pas souscrire d’assurance emprunteur. Cela est particulièrement avantageux pour les personnes âgées qui rencontrent souvent des difficultés à être assurées.
Ce qu’il faut retenir
Le prêt hypothécaire de trésorerie est une solution flexible et puissante pour mobiliser des fonds importants.
Cependant, il n’est pas à la portée de toutes les banques classiques.
Les établissements spécialisés, comme ceux avec lesquels Cibfinance collabore, offrent une alternative de choix avec des produits conçus pour répondre aux besoins des emprunteurs tout en garantissant un cadre rigoureux et sécurisé.
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